Ciberseguro en 2026: lo que exigen las aseguradoras

El mercado de los ciberseguros se ha endurecido considerablemente desde 2022. Las aseguradoras han aprendido de los siniestros mayores (Colonial Pipeline, hospitales franceses, municipios paralizados) y ahora imponen prerrequisitos técnicos estrictos antes de aceptar cubrir un riesgo cibernético. En 2026, ya no basta con pagar una prima para estar cubierto.

Un mercado en plena transformación

Las cifras hablan por sí solas:

• Primas un 50% más altas en promedio en los últimos dos años, según el barómetro AMRAE 2025 (informe LUCY)

• Ratio siniestros/primas superior al 100% en 2020-2021, lo que provocó un endurecimiento brutal de las condiciones

• El mercado francés de ciberseguros representa aproximadamente 328 millones de euros en primas en 2025

• Tasa de cobertura: solo el 10% de las medianas empresas y el 3% de las pymes francesas cuentan con un ciberseguro (CESIN 2025)

Exclusiones que se generalizan

Antes de analizar lo que está cubierto, es necesario entender lo que ya no lo está:

• Guerra cibernética: desde el caso NotPetya (2017) y el conflicto ruso-ucraniano, la mayoría de las pólizas excluyen los "actos de guerra" cibernéticos. Lloyd's de Londres impuso cláusulas obligatorias de exclusión de guerra cibernética desde 2023

• Ransomware sin MFA: si sufre un ransomware y la investigación revela la ausencia de MFA en sus accesos remotos, la mayoría de las aseguradoras denegarán la indemnización

• Ausencia de copias de seguridad probadas: sin backup funcional y probado = sin cobertura por pérdida de datos

• Negligencia grave: sistemas sin parches durante más de 90 días, contraseñas por defecto, ausencia de antivirus

Requisitos mínimos de las aseguradoras en 2026

Esta es la lista de verificación que la mayoría de las aseguradoras de ciberriesgos exigen ahora:

• MFA en todas partes: en todos los accesos remotos (VPN, RDP, webmail), cuentas privilegiadas y aplicaciones SaaS críticas

• EDR desplegado: un antivirus ya no es suficiente. Se exige un EDR activo en el 100% de los endpoints. CrowdStrike, SentinelOne, HarfangLab o Defender son aceptados

• Backup 3-2-1: 3 copias, 2 medios diferentes, 1 copia fuera del sitio desconectada. Pruebas de restauración documentadas

• Monitoreo 24/7: capacidad de detección continua, mediante SOC interno, MDR o agente autónomo como ThreatClaw

• Plan de respuesta a incidentes: documentado, probado mediante un ejercicio en los últimos 12 meses

• Gestión de parches: política de parcheo con SLA (críticos <72 h, altos <30 días)

• Segmentación de red: aislamiento de sistemas críticos, sin flat network

• Capacitación de usuarios: sensibilización sobre phishing al menos anualmente, con pruebas de simulación

Ley LOPMI Artículo 5: presentar denuncia en 72 horas

Desde abril de 2023, la ley LOPMI (Ley de Orientación y Programación del Ministerio del Interior de Francia) impone la obligación de presentar denuncia en un plazo de 72 horas tras tener conocimiento de un ciberataque para poder acceder a la indemnización del seguro. Esta disposición del artículo 5 aplica a todas las personas jurídicas y físicas profesionales.

En la práctica: si no presenta denuncia dentro del plazo, su aseguradora puede rechazar toda indemnización. Esto hace indispensable un proceso de respuesta a incidentes automatizado que active inmediatamente los procedimientos legales en paralelo con la remediación técnica.

Cómo ThreatClaw ayuda a cumplir los requisitos

ThreatClaw aborda directamente varios requisitos de las aseguradoras:

• Monitoreo 24/7: vigilancia continua por agente de IA autónomo, con detección y respuesta sin intervención humana

• Detección EDR mejorada: correlación de las alertas de su EDR existente con 26 fuentes CTI

• Auditoría de cumplimiento continua: verificación automática de los criterios técnicos (MFA activo, parches al día, backup funcional)

• Documentación: logs completos de cada incidente para expedientes de seguro y denuncias

FAQ

¿Cuánto cuesta un ciberseguro en 2026?

Para una pyme de 50 empleados con una facturación de 10 M€, espere entre 5.000 € y 15.000 € de prima anual por una cobertura de 1 M€. Para medianas empresas, las primas pueden alcanzar de 50.000 € a 200.000 € según el sector y el nivel de madurez en ciberseguridad. Las empresas que demuestran un buen nivel de seguridad obtienen tarifas más favorables.

¿Está cubierto el pago de rescate?

El tema es debatido. En Francia, el pago de rescate no es ilegal pero es fuertemente desaconsejado por la ANSSI. Algunas aseguradoras cubren el pago (bajo condiciones estrictas), otras lo excluyen. La tendencia es hacia la exclusión progresiva. La ley LOPMI condiciona la indemnización a la presentación de denuncia.

¿Qué sucede si no cumplo con los prerrequisitos?

Dos escenarios: la aseguradora rechaza directamente cubrirlo, o acepta con exclusiones importantes y una prima significativamente mayor. En todos los casos, ante un siniestro, la investigación forense verificará el cumplimiento real. Una falsedad en el cuestionario puede anular el contrato.

¿ThreatClaw proporciona informes para las aseguradoras?

Sí. ThreatClaw genera informes de postura de seguridad que documentan el estado de sus controles (MFA, parcheo, EDR, backup) y el historial de incidentes detectados y gestionados. Estos informes son directamente utilizables para renovaciones de pólizas y auditorías de seguros.